Zvanična definicija bi bila da je to numerička vrednost izvedena iz sistema za modeliranje koji se koristi za predviđanje verovatnoće neizvršenja obaveza.
Ali ako želimo jednostavnije objašnjenje, onda bismo mogli da kažemo da su to kreditni bodovi koji se koriste za razlikovanje zajmoprimaca sa visokim rizikom od onih sa niskim rizikom za vraćanje kredita.
Raspon bodova se obično kreće između 300 i 850, a veoma je bitno imati dobar kreditni rejting jer može uticati na uslove kredita koji vam se nudi. Viši kreditni rejting znači da vas kreditori vide kao manji finansijski rizik, što znači da je veća verovatnoća da ćete dobiti kredit ili platiti manje za to.Faktori koji utiču na kreditni rejting su:
Faktori koji utiču na kreditni rejting su:
Istorija plaćanja računa
Trenutni neplaćeni dug
Broj i vrsta kreditnih računa koje imate
Koliko dugo imate otvorene kreditne račune
Koliko raspoloživog kredita koristite
Broj aplikacija za kredit
Da li ste imali dug koji je poslat na naplatu, ili stečaj i pre koliko vremena
Šta je dobar kreditni rejting?
Kreditni rejting od približno 700 bodova ili više se smatra dobrom kreditnom ocenom.
Šta je loša kreditna istorija i rejting?
U određenoj meri, „loša kreditna sposobnost“ je ono što zajmodavac odluči da jeste, ali neki pokazatelji i događaji u vezi sa kreditnom istorijom uvek negativno utiču na rejting kod svakog zajmodavca.
Šta mogu učiniti da poboljšam svoj kreditni rejting?
Kada dobijete svoj kreditni rezultat, možda ćete uz njega dobiti informacije o tome kako ga možete poboljšati. Poboljšanje rejtinga verovatno će potrajati neko vreme, ali se to svakako može učiniti. U većini sistema bodovanja, usredsredite se na blagovremeno plaćanje računa, otplaćivanje svih neizmirenih sredstava i izbegavanje novih dugova.
Koja je razlika između kreditnog rejtinga i FICO®score -a?
Nema značajnih razlika između biroa za pružanje kreditnog rejtinga, i onog obračunatog putem FICO metode, ali razumevanje načina na koji se računa će vam pomoći da bolje razumete šta ovi termini znače. Ukratko, FICO je transparentniji od tri kreditna biroa i, najčešće, najjeftiniji za sve uključene strane. Međutim, izveštaji tri kreditna biroa od vitalnog su značaja za praćenje vašeg napretka na putu do te idealne kreditne ocene, tako da možete dobiti najbolje stope kredita i kreditne kartice.
Ko određuje kreditne bodove?
Kompanije poput onih kao što je FICO određuju kreditne bodove na osnovu informacija u kreditnim izveštajima, koje obezbeđuju tri biroa za kreditni rejting – Experian, Equifax i TransUnion. Ti kreditni izveštaji predstavljaju zbir svih informacija koje zajmodavci i drugi poverioci mesečno pružaju biroima o tome koliko kredita koristite, kao i o istoriji plaćanja. Zahvaljujući različitim metodama obračunavanja bodova, isti zajmoprimac može imati različit kreditni rejting kod svakog kreditnog biroa.
Bodovanje:
Experian Experian ima raspon bodova od 360 do 840. Smatra se jednim od najuravnoteženijih biroa jer dodeljuje težinu prilično ravnomerno standardnim kategorijama rizika.
TransUnion TransUnion se kreće od 300 do 850. Ovo je jedan od biroa koji najmanje opraštaju, jer se vašoj istoriji plaćanja dodeljuje mnogo veća težina i prosečna starost vaših kreditnih računa. Takođe je najmanje prijateljski nastrojen prema onima koji tek počinju da grade kredite.
Equifax Equifax rezultati se kreću od 280 do 850. Slično Experianu, ovi rezultati su prilično izbalansirani. Međutim, biro nešto manje oprašta onima koji se prijavljuju za mnoge kreditne račune, kao i novim zajmoprimcima.
FICO FICO bodovanje je transparentnije, što daje veću šansu da se kvalifikujete za kredite i hipoteke od rezultata većine tradicionalnih biroa. Ocene se kreću od 300 do 850.
Struktura FICO bodovanja je sledeća:
Istorija plaćanja (35%)
Dugovi (30%)
Novoformirani računi (10%)
Kreditna istorija i starost (15%)
Raznolikost kredita (10%)
Ovaj transparentni model olakšava postizanje odličnog FICO rezultata. U suštini, kada dobijete prvu kreditnu karticu, jednostavno se uverite da svakog meseca ispunjavate minimalne uslove plaćanja. Ovo, uz pridržavanje pravila korišćenja od 30%, već pokriva 65% vašeg rezultata. Ostalih 35% se dobija jednostavno kroz život i korišćenje različitih oblika kredita i dobijanje različitih iznosa kredita. U svakom slučaju, oko dve trećine Amerikanaca već se kvalifikuje za “dobar” ili bolji rezultat FICO-a.
Soft upit se dešava kada primite ponudu od zajmodavca, poput unapred odobrene kreditne kartice, ili kada proverite sopstveni kredit, ne utiču na vašu kreditnu sposobnost. Iako se soft upiti pojavljuju na vašem kreditnom izveštaju, samo ih možete videti.
Hard kreditni upit je kada zajmodavac proveri vaš kredit pre nego što vam odobri kredit, kao što je hipoteka, kredit za automobil, ili kreditna kartica za koju ste se prijavili. Hard upiti smanjuju vašu kreditnu sposobnost za nekoliko bodova, mada to dugoročno ne bi trebalo biti velika stvar. Međutim, previše teških upita u kratkom vremenskom periodu može ostaviti zajmodavcima utisak da ste visokorizični kupac.
Soft upit:
Ne utiče na vaš kreditni rejting
To rade poverioci radi pružanja unapred odobrenih ponuda
Može se uraditi bez vašeg pristanka
Hard upit:
Utiče na vaš kreditni rejting
To rade poverioci i zajmodavci kada se prijavljujete za kredit ili zajam
Potrebno je dati pismenu saglasnost
Kako izgraditi novi kreditni rejting?
Ukoliko ste tek stigli u USA, potrebno je da izgradite svoj kreditni rejting. Ovu su neki od najboljih načina da to učinite:
Postanite autorizovani korisnik na kartici člana porodice ili prijatelja. Obratite pažnju da nema prevelikog dugovanja na kartici pre nego što postanete korisnik, i obavezno isplatite sve svoje kupovine, kako ne biste člana porodice ili prijatelja doveli u finansijsku nepriliku.
Prijavite se za tzv. Secured credit card – ovo je odlična opcija za one sa nepostojećim i one sa lošim kreditnim rejtingom. Ova kreditna kartica se ni po čemu ne razlikuje od normalne kreditne kartice, ali je razlika u načinu otvaranja. Za secured credit card potrebno je dati depozit, koji uglavnom i predstavlja limit koji možete koristiti. Neke banke daju i bolje uslove, pa npr. za minimalni depozit od $49, možete dobiti kreditni limit od čak $500.
Izgradite rejting plaćanjem komunalija ili računa za mobilni telefon na vreme.
Iako je najlakši način da se izgradi kreditni rejting korišćenjem kreditnih kartica, kompanije kao što je Experian nude opciju da dobijete bodove putem plaćanja komunalija, telefona ili striming platformi kao što su Netflix, HBO, Hulu, ili Disney. Potrebno je da povežete svoj bankovni račun, potvrdite podatke i odobrite da se prikaže u kreditnom izveštaju. Alat koji se koristi za ovo je Experian Boost Tool.
Želite da podelite još neku informaciju o kreditnom rejtingu sa nama? Pišite nam OVDE!
Skraćenica HOA znači HomeOwners Associations, u prevodu: “ udruženje vlasnika kuća“.
Par informacija o ovom udruženju:
Ovo je privatna organizacija koju čine članovi te zajednice
Na čelu HOA se nalazi Upravni odbor, koji se sastoji od dobrovoljaca koji se obično glasanjem biraju na tu poziciju
Zadatak Upravnog odbora je da nadgleda zajednicu i njeno poslovanje
Glavni razlog za stvaranje HOA je povećanje vrednosti imovine. Održavanjem zajedničkih prostorija i sprovođenjem pravila i propisa, vrednost imovine može vremenom dosta da poraste
Oni održavaju celokupnu zajednicu lepom time što održavaju stanove, kuće i ostale nekretnine donekle usklađenim
Svako udruženje vlasnika kuća ima svoje upravljačke dokumente. Ova dokumenta uključuju protokole, uslove i ograničenja (CC&R), podzakonske akte, pravila i propise. Na primer, ova dokumenta određuju ovlašćenja i odgovornosti upravnog odbora. Takođe se navode prava i odgovornosti vlasnika kuća sa ciljem zaštite vrednosti imovine zajednice
Zajednice HOA i dalje moraju slediti svoje lokalne, državne i savezne zakone. Na primer, zajednice ne mogu da primene pravila koja su u suprotnosti sa zakonom o poštenom stanovanju i zakonom o osobama sa invaliditetom
Kako se postaje član?
Član udruženja vlasnika kuća se postaje kada pojedinac ili porodica kupe nekretninu u zajednici.
Koje su prednosti HOA?
Najveća prednost udruženja vlasnika kuća su zajednički zajednički prostori u zajednici. Većina udruženja ima bazene, zajedničke prostorije, sportske terene i druge zabavne sadržaje koje sam pojedinačni vlasnici ne bi mogli samostalno da priušte. Na sreću svih članova, svako ko živi u zajednici može da iskoristi ove pogodnosti.
Upravni odbor takođe vodi računa da kuće i zajenička područja bude lepa i dobro održavana. Kao rezultat toga, domovi u zajednicama HOA obično imaju stabilnije vrednosti imovine.
Koje su mane HOA?
U nastojanju da povećaju ili stabilizuju vrijednost imovine u zajednici, vlasnici kuća moraju da se pridržavaju strogih pravila i propisa koje im nameće udruženje. Ova pravila su navedenim u protokolima, uslovima i ograničenjima (CC&R), podzakonskim aktima ili uredbama. To znači da vlasnici kuća ne mogu menjati spoljašnjost svoje imovine kako god žele, već moraju da se pridržavaju standarda koji diktiraju boje koje mogu da koriste, dizajne itd.
Takođe može biti skupo živeti u zajednici HOA zbog nadoknada koje moraju plaćati u većini slučajeva mesečno. Ovo može biti veliki trošak za vlasnike kuća, posebno ako HOA ne upravlja pravilno zajednicom. Vlasnici kuća takođe mogu dobiti prekršaje i novčane kazne zbog nepoštovanja pravila i propisa.
Visina nadoknade za HOA?
U zamenu za pridruživanje zajednici, vlasnici kuća moraju plaćati naknade, uglavnom na mesečnom nivou
Udruženje koristi ove naknade za plaćanje održavanja i održavanja zajedničkih zajedničkih prostorija
Novac se takođe koristi i za plaćanje uobičajenih komunalnih usluga kao što su npr odlaganje smeća, vodu, kanalizaciju i struju. Veoma često naknade pokrivaju i druge troškove kao što su osiguranje, naknade za upravljanje HOA-om i stvaranju novčanih rezervi
Naknade za HOA će se razlikovati za različita udruženja. U proseku to iznosi oko $200-$300 mesečno, ali se ova vrednost može povećati u zavisnosti od nekoliko faktora. Na primer, zajednica sa dosta pogodnosti imaće veće troškove održavanja, što će rezultirati većim naknadama
Iznos takođe može biti veći ako zajednice imaju u planu velike projekte ili ako udruženje pokušava da dopuni svoja rezervna sredstva. Odbor priprema godišnji budžet kako bi odredio koliko će se prikupiti od naknada članova udruženja
Šta se dešava ukoliko ne platite HOA?
Ako vlasnici kuća ne plate svoje članarine na vreme, upravni odbor može naplatiti dodatne troškove ili kazne. Ovo je neophodno kako bi budžet zajednice bio na pravom putu. U zavisnosti od podzakonskih akata zajednice, vlasnici kuća koji ne plaćaju takse mogu biti ograničeni u vidu korišćenja zajedničkih područja sve dok ne budu u mogućnosti da izmire dug
Vlasnik kuće koji neprekidno ne plaća HOA naknade može se proglasiti delinkventnim. U ekstremnim slučajevima, HOA može staviti založno pravo na imovinu ili na listu vlasnika nekretnine delinkventnog vlasnika radi preuzimanja imovine sa ciljem podmirenja neplaćenih naknada.
HOA ne može izbaciti vlasnike kuća. Međutim, ako vlasnici kuća ne plate naknade, udruženje može postaviti založno pravo na njihovu imovinu. Vlasnici neisplaćenih kuća moraće da izmire neplaćene naknade, kamate, pa čak i advokatske troškove pre nego što prodaju svoju imovinu. Neka udruženja takođe imaju ovlašćenje da zaplene imovinu koja ima založno pravo. To će zavisiti od vaših upravljačkih dokumenata, kao i od lokalnih zakona u vašoj državi
Posebne procene će zavisiti od državnih zakona i podzakonskih akata zajednice, ali generalno, vlasnici kuća moraju da ih plate. Baš kao i naknade za udruživanje, vlasnici mogu biti kažnjeni ukoliko ne plate tu naknadu
Udruženje obično prikuplja i jednokratna sredstva za takozvane posebne projekte kada HOA nema dovoljno novca u svojim rezervama za pokrivanje velikih i neočekivanih troškova. Na primer, zamena krova se dešava svakih 20 godina. Međutim, ako ga je pre toga oštetila oluja, udruženje možda nije dovoljno uštedelo. Pošto je krov neophodna karakteristika, HOA će naplatiti posebnu naknadu za pokrivanje troškova zamene krova
Želite da podelite još neku informaciju o HOA sa nama? Pišite nam OVDE!
HOV je skraćenica za High-Occupancy Vehicle Lane, takođe poznata i kao zajednička traka (carpool lane). Kao što joj i ime samo kaže, za cilj ima da putem promovisanja i nagrađivanja zajedničke vožnje smanji broj vozila na putu, a samim tim poboljša uslove za ostale vozače smanjenjem opterećenja ostalih traka.
HOV trake se obično nalaze na levoj strani autoputa, i najlakše ih je prepoznati po simbolima belog dijamanta naslikanim duž puta. Po pravilu je rezervisana za vozila sa više putnika, međutim postoji još kategorija vozila kojima je dozvoljeno da ih koriste.
Pravila HOV trake razlikuju se od države do države i obično su jasno istaknuta. Neka od njih su:
motornim vozilima koja prevoze dvoje ili više ljudi je dozvoljeno korišćenje ove trake
u nekim državama/gradovima otvorene su i za motore ili vozila koja koriste alternativna goriva (hibridna ili električna vozila)
na određenim lokacijama HOV pravila su na snazi 24 sata, dok su negde samo na nekoliko sati (za vreme gužve u saobraćaju)
PRAVILA HOV TRAKE U NEVADI
U Nevadi su HOV trake na snazi 24 sata dnevno, 7 dana u nedelji
Motorima, autobusima, vozilima javnog prevoza, vozilima sa dva ili više putnika, i vozilima hitne pomoći dozvoljeno je da koriste ovu traku u bilo koje doba dana
Pravilo uključenja u ovu traku je da nikako ne prelazite dvostruku punu linije da biste ušli ili izašli iz HOV trake, osim na predviđenim mestima za ulazak ili izlazak
Kazna za kršenje saobraćajne HOV trake je minimum $250
